距离滨海新区天津港瑞海国际物流公司(以下简称“瑞海物流公司”)危险品仓库集装箱堆场起火爆炸的特大灾难事故，已经几天了。我们除了缅怀这次事故当中不幸逝世的人们之外，更应反思此次事故带来的教训，并积极行动起来，以最大限度地减少人员财产损失，物流保险的重要作用便更加凸显出来。

　　从拯救汽车说起

　　“8·12”并不是一场电影，但是如同电影大片般的爆炸现场震惊了天津那个普通的夜晚，也震惊了我们每一个人。从不断更新的灾后现场照片中，那些被炸毁的汽车堆场，一具具如同“死尸”般的车架更令人触目惊心。

　　原本崭新的进口车辆，如今面目全非，对于储存这些车辆的物流仓储公司来说无论肇事者是谁，显然其自身是无法逃避责任的，要挽回货主的损失，追偿自身的损失必须即刻办理。

　　但如此巨大的损失，保险理赔流程和手续应该会非常繁多。再加上如此大的火灾，如果一些相关单据已经被损毁或遗失的话，那理赔进度是不是会受到影响?“相反，这样的案件理赔起来手续和流程会相对较为简单，事故重大且突发，肇事方又是因为临近的公司所引起，导致车辆损毁，所以基本不用去做复杂的事故调查，而且这些车大多是没有进行销售过的，只是作为物流公司仓储的一个存货而已，所以基本上会按照车辆全损的范围去理赔，在保险公司对这些被毁车辆进行清点之后，便会按照其投保的额度进行赔偿。另外，由于事件的重大性，保险公司也会适当减免一些理赔手续，来缓解政府压力和受损企业经济压力。”中安联合保险经纪服务股份有限公司常务副总裁庞强对记者说。

　　据悉，涉及本次理赔的各大保险公司，均在事故发生后立即启动了紧急预案，成立应急小组，负责统筹调度和理赔处理工作，开通绿色理赔通道，简化理赔流程，加快案件处理，同时，做好提供法律救助工作准备。

　　由于此次案发地为天津港，所以，物流公司存储的汽车大部分是进口的中规车和平行进口车，那在保险理赔方面是否存在一些差别呢？“这些车都是作为存货，所以在保险上没有区别，基本上都是属于财产险范围，从各家公司目前公开的数据中也都是财产险。”庞强告诉记者。

　　还有一个关键问题，可能是大家没有关注到的，但是其实是一个比较关键的问题，武汉双视角保险理赔咨询有限公司总经理周焱进一步给记者分析道，一般来讲，保险公司在对这些参保的车进行理赔后，可以向肇事者进行追偿，因为《保险法》规定，保险公司进行保险理赔后，可以取得一个法律上的代位追偿权。就按本次的火灾事故来说，这并不是自发性的火灾，而是瑞海物流公司爆炸引发的，保险公司赔偿完受灾企业之后，从法律角度就取得了向瑞海物流公司追偿的权利。但事实上这里会有一个问题，就是这么多家保险公司理赔完了，都转去向瑞海公司进行追偿，而按瑞海物流公司目前情况来看根本赔不起，这是目前本次事件保险理赔面临的一个关键问题。

　　另外，记者发现一种情况，就是物流公司堆场上的这些车可能已被销售出去了，已经做了所有权转移，只是车主还未提车，这种情况之下，如果车主还未对车辆进行投保，那这一损失如何处理呢？

　　“如果这种情况存在，一般来说，车主应该凭借自己的购车合同以及存储证明等直接找瑞海物流公司理赔。但当前对于瑞海物流公司来说，面对数量众多、资金巨大赔偿总额，肯定是无法给予各个损失方足额的赔付的，即使最后把瑞海公司的资金以及有效资产全部进行分割，那最后分到这些车主身上的份额可能也微乎其微。”周焱这样表述。

　　那这些自有车主就只能认倒霉了吗?周焱告诉记者，按照这种情况，这些车损，最终还是可以按照物流责任保险进行理赔的。据了解，目前天津港这些物流仓储公司大部分都与保险公司签订了“财产一切险”的保险合同以及物流责任险的保险合同。具体地说就是，物流仓储公司自己的货受损了可以要求赔偿，但对于暂时存放在自己堆场上别人的货受损了，物流仓储公司也可以按照物流责任去要求保险公司进行赔偿。“从这个案件来说，瑞海公司肯定是最终的责任承担者，但是发生这么大的案件，如此大面积的损失，所有受损方肯定也不会直接去找瑞海公司直接理赔，而是先找保险公司理赔。原因就是，现在的瑞海公司自身难保，根本无法进行任何理赔，受损方想要得到快速的理赔，那只能去找资金雄厚的保险公司解决。当然，按照《保险法》的规定，这种做法也是被支持的，也就是作为投保人即被保险人，是有权利选择向保险公司还是肇事方去理赔的。”庞强进一步解释道。

　　从以上案件赔付中我们可以看出，作为物流公司，面对众多的保险险种，需要很清楚地判断到底要买哪种保险?买多少?但事实上，现在很多保险公司都会尽量少交一些保险费。因此，当遇到像此类案件后，即使上了保险，那得到的赔偿金额还是无法弥补自身的损失的，其损失的后果往往是物流公司无法承受的。

　　根据此次汽车损毁案件可以看出，物流企业在投保时，首先财产险是必须去重视的，因为作为物流仓储公司主要的工作就是对有形资产的存储;另一方面，是关于责任的问题，也就是物流责任保险，因为不管货物的所有权是谁，只要货物存放在自己的仓库、堆场，那物流公司就有责任尽到保管的责任;然后就是投保金额一定要足够。“作为物流仓储公司在投保时，首先物流公司的风险识别体系非常重要，物流公司对保险的关注不能只停留在简单的运输、仓储方面，而是应该往更深、更精的方面发展，建立一套完善的风险控制体系非常重要，这一体系中包括，风险点、能够承担最大的损失、风险发生的概率以及外界对企业自身经营的风险也要考虑到。”周焱进一步补充道。

　　如何通过保险规避风险

　　我们在关注这些受灾的周边物流公司的同时，还有值得注意的一个关键点，那就是肇事方——瑞海物流公司自身也是一家物流公司，发生如此巨大的爆炸案件，其自身的损失同样巨大。那么在这次事故当中瑞海物流公司一共发生了哪些方面的损失，这些损失又能用什么样的保险去避免。经在保险行业从业13年的周焱详细介绍，我们可以看出在这次事故当中一共发生了五个主要方面的损失。

　　首先，瑞海物流公司自身的财产损失。在这个方面，可以通过在保险公司买企业财产险来规避，一旦损失发生之后就会有一定的保障。

　　其次，是瑞海物流的货主、客户的货物损失用什么保险去解决?答案是仓储责任险。但据记者了解，仓储责任险目前在中国，没有被普及和推广，保险公司做的很少，在目前中国市场上，如果要去投保，仓库的货物大部分还是按照企业财产险来投保。“但是要注意做一个约定”，周焱强调，要将货主的货物做代保管财产投保的约定。如果我们把货主的货物稀里糊涂地当作自己的流动资产去投保，出现事故的时候会出现的纠纷。为什么呢?因为这个货物不是你的，你没有所有权，你的资产负债表中几乎不可能出现货主的货物，保险公司做出拒赔的理由很充分。所以我们投保的时候一定要约定，货主的货物以代保管财产的方式来投保，这样在理赔的时候就不容易出现纠纷。

　　第三，瑞海物流自身员工的人身伤害。说到这里大家可能都会想到公司给员工一般都会上员工意外险或者团体意外险。但这一点一定要注意，当我们面对客户的问询，说要买一个员工保险来规避用工风险的时候，一定记得不要盲目去推荐团体意外，应该去推荐雇主责任险。因为雇主责任才是承担雇主在法律上应该承担的用工赔偿责任。

　　这次瑞海的事故，在整个事故当中瑞海的员工遭受了人身伤害，作为员工的家属是有权利找瑞海物流进行索赔的。关于这个赔偿，如果瑞海公司给员工买了工伤保险，就是社会工伤保险，那社会工伤保险可以赔偿他。如果没有买，根据劳动法，瑞海只能拿出钱来赔偿。“另外，像瑞海物流这样涉及危化品的企业，还可以投保安全生产责任险来规避用工风险。”周焱补充道。

　　第四，周边其他企业以及个人以及公共的财产、人身损失，瑞海物流作为这一次事故的肇事者同样有财产赔偿责任。

　　“它是有赔偿责任的，但是瑞海物流这一次事故有可能造成自身的倾家荡产，因为他自身的财产已经几乎被全部损毁了。他赔货主需要钱，赔这些东西都需要钱，但如果瑞海物流已经没有钱赔了。”周焱答道。

　　那能不能通过保险的形式让保险公司来进行赔偿？

　　“可以用公众责任保险去赔偿，因为瑞海这次爆炸造成的第三者的人身伤害或者财产损失，依法由瑞海承担赔偿责任。”周焱说。但我们安排公众责任险的时候有两个要注意的事项，第一个就是不要去限制它的承保区域范围。如果咱们保单中限制了它的承保区域范围，是在瑞海物流的经营范围以内，那经营范围之外的赔偿就会产生很大的争议。第二点要注意的是在我们国家公众责任险有多个条款，在很多的公众责任险条款当中，火灾和爆炸是责任免除，也就是火灾和爆炸造成的第三者伤害是不赔的。那怎么解决呢，就是要附加一个火灾和爆炸条款，这样把火灾和爆炸造成的损失纳入到责任范围内。所以我们在安排公众责任保单的时候，一定要注意火灾和爆炸是不是除外责任。如果是，一定要加一个火灾和爆炸拓展条款，把它纳入进来，否者这张保单就没有太大的意义。因为最严重的赔偿事故就是由于火灾和爆炸造成的第三者的人身伤害和财产损失。

　　第五，还有一方面也是值得关注的，周焱提醒，这次事故如果造成了化学物品的泄露，会给环境、人身造成严重影响，这将是一场无法估量的损失。关于设计环境污染责任险的保险方案，很有可能清污费用会大于对人身的伤害赔偿费用。人遇到这种污染是可以撤离的，可以离开这个地方，但是污染不会离开，需要清理。这个清污费用有可能会远远大于人身伤害的费用。所以在设计环境污染责任保单的时候一定要注意，里面要包括清污费用。

　　经以上分析，若瑞海物流公司之前已做过相应各种投保，那对于瑞海本身以及周边受损的其他企业等均是好事，但截至记者发稿前暂时未得到瑞海物流公司的投保相关信息。

　　记者在采访中了解到，目前大部分物流企业的投保状况并不乐观，关注的层面也较为狭窄，多会把视角局限于仓储作业、货运险、空运、海运、陆路运输险上，这在遇到特殊情况发生时，是无法得到足额赔偿的，这种情况下，如果物流企业一旦受灾，那在追溯理赔的过程中就会非常被动。

　　周焱回忆道，他之前为物流企业设计保险方案时，大多物流企业觉得一个企业财产保险就觉得足够了。但实际上是不够的，企业会面临的对客户、员工、第三者、环境的法律风险，都会造成损失，而且损失很有可能超过自身财产的损失。

　　所以保险公司在为客户设计保单的时候，不仅仅是对仓储的一个保险而已，应该是提供一揽子的覆盖从财产风险物流风险到法律风险全方位的保险计划，可能涉及到五个，甚至七八个险种，这时专业的保险方案设计对于物流企业来说就显得尤为非常重要。“事后求人不如事前安排保险。”周焱如是说。