如果把单一的支付、借贷关系互联网化的小贷、众筹等模式称为互联网金融1.0，将各种垂直型的专注小贷资产、租赁资产、债权转让交易等等的线上平台称为互联网金融2.0，那么提供综合金融服务的互联网金融平台就可称为互联网金融3.0。互联网金融3.0时代讲究的是生态为王、移动为王和场景为王。

　　今年以来，随着一系列监管政策的出台和实施，互联网金融行业正式进入监管时代，各家平台发展更为迅猛，包括京东金融、陆金所、蚂蚁金服、腾讯等主流平台，纷纷开始升级转型，目标转向“平台化”、生态圈，互联网金融正式进入3.0时代。

　　入口争夺大战

　　9月15日，京东金融正式上线APP3.0，定位为“一站式金融生活移动平台”，涵盖了目前“理财+消费”的金融产品，移动已成为这家公司的第一大战略。同日，陆金所宣布启用新域名lu.com，宣称增强移动端功能。一个月前的8月15日，微众银行APP上线，仅仅三天之后，蚂蚁聚宝上线。

　　当前，移动金融已经是互联网金融的大势所趋，巨头们的竞争主战场正在从传统互联网向移动端飞速转移。

　　蚂蚁金服克服了分散化的弊端，深度整合了支付宝、蚂蚁聚宝等产品，腾讯则布局理财通、微众银行、微粒贷等多款产品，涵盖了基金理财、互联网银行借贷、网络征信等多项业务形态。

　　值得注意的是，京东金融在不到两年的时间里，以极其迅猛的速度布局建立了七大业务板块，分别是供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险以及证券，其中众筹、消费金融等板块都已成为业内领头羊。“谁先抢占了入口，谁就掌握用户和现金流。”这条曾在互联网领域流行的商业定律如今开始在金融市场中流行。

　　在这场移动入口争夺战中，蚂蚁金服支付宝移动端显然布局最早，阿里与腾讯之间的较量从未停止过，从电商到打车，从社交软件到民营银行，这次又将厮杀的战场转至移动理财端，火药味愈加浓重。

　　除这些巨头之外，其他平台也在陆续跟进。8月初，积木基金获得证监会颁发的基金销售业务资格证书即基金代销牌照。积木基金是积木盒子大战略的重要组成部分，承担了积木盒子产品系列中基金销售平台的任务。作为积木基金的负责人，胡伟表示，积木基金将通过对公募基金、私募基金及各类金融理财产品的定制、组合和互联网化，搭建理财场景，让积木基金成为投资者理财需求的重要补充。

　　此外，移动互联网金融服务集团麦子金服创始人兼首席执行官黄大容表示，目前麦子金服形成了以优质资产为核心，囊括财富管理、股权投资、投融资咨询等综合资产矩阵。拥有“金融范儿”和“科技范儿”双重标签的麦子金服在移动金融领域率先突围，围绕支付与消费场景正在打造自己的生态圈。

　　不过，综合来看，在当前的互联网金融领域里，涉及细分领域最多、规模最大、产品最全的公司，当属京东金融、蚂蚁金服及腾讯，可以说，互联网金融的“JAT”三足鼎立格局已经形成。

　　平台生态的较量

　　拥有巨大平台优势、用户优势、流量优势、大数据优势、产品研发优势的JAT三巨头选择进入互联网移动金融这个领域，已然开始利用各家核心优势和角度紧密布局，不同的底层 生态，决定了各种切入点必然不同。从多方面看，蚂蚁金服和京东金融的布局不相上下，各有千秋，腾讯的布局略逊一筹。

　　在消费金融、众筹等方面，蚂蚁金服和腾讯的反应都比京东慢。特别是在众筹、消费金融方面，京东做得非常出色。腾讯推出的腾讯乐捐、微粒贷等产品影响力远不及京东金融，蚂蚁金服在这方面的布局更是几近空白。

　　众筹可以说成就了京东金融。现在京东已经是国内最大产品众筹平台，在股权众筹领域，京东私募股权融资平台于3月31日上线，截至目前已经累计为50多个创业企业融资，累计融资额超过5.5亿元，平均融资率超过100%，目前已经是市场表现最好的平台。

　　消费金融领域，京东金融率先推出了业内第一款信用支付产品，紧接着又拓展了校园、农村等领域，“白条+”则突破到京东体系外的消费生态，将白条产品应用到租房、旅游等越来越多的场景生态中，可谓动作频频。在互联网理财领域，蚂蚁金服走在前面，余额宝拥有两亿用户，已成为国内最大的货币基金，而即使是相对低调的定期理财平台招财宝，交易额也已经超过2500亿元。腾讯凭借理财通和微众银行APP正在疯狂追赶蚂蚁金服。和这两家相比，京东金融在互联网理财方面的动作较慢，但这家公司正在凭借APP3.0弯道超车，产品数量甚至已经全面超越了蚂蚁金服和腾讯。此外，京东金融还有一款智能理财产品“智投”，也是京东金融结合智能化理财趋势创新研发的新产品，投资者只需要填写一份简单的调查问卷，“智投”就会通过特定算法，结合京东大数据体系，同时依托京东金融丰富的产品线，为用户提供免费个性化智能投资组合。

　　目前在移动端，京东金融涵盖了目前理财+消费的金融产品,白条、众筹、理财等业务已经融会贯通，实现了一体化，未来用户能用白条参与众筹，用理财产品给白条还款，通过众筹模式进行理财。理财端和消费端产品会融会贯通，实现一体化。

　　在征信这一块，蚂蚁金服和腾讯走在京东金融的前面。芝麻信用和腾讯征信是央行允许的首批八家可涉足个人征信领域的机构之一，目前京东金融还在争取第二批征信牌照。对于互联网公司而言，切入互联网金融的最好角度，就是借力自身的业务优势。基于自身的电商生态系统，只要卖家和买家在阿里的体系内发生交易，蚂蚁金服就比其他人“更懂”双方的信用。

　　在大数据方面，京东拥有海量的交易数据和信用数据，还巨资入股美国大数据公司Zestfiance。这些获取的数据容易变现，挖掘出商业价值，京东金融的风险控制就融入了电商积累的大数据，建立新型金融信用系统，生成京东独有的信用体系，有效地进行风险控制。此外海量数据也帮助京东深入了解客户消费习惯，以用户体验为根本出发点去快速创新产品。

　　事实上，相比一直竞争激烈的京东金融和蚂蚁金服来说，腾讯目前的脚步整体显得较为拖沓。虽然在互联网金融方面有所准备，但更多是在观望。腾讯的风格是等人去打头阵探路，模式验证了自己再快速复制并且赶超先行者，目前腾讯在金融领域没有统一打法。

　　整体来看，蚂蚁金服未来真正的竞争对手也许只有京东金融一家。蚂蚁金服现在实际股值为460亿美元，而京东金融成立不到两年估值已迅速突破百亿美元。和运筹帷幄多年的蚂蚁金服相比，京东金融在移动端很有可能弯道超车。